今年全國兩會期間，多位代表委員屢屢提及金融消費者權(quán)益保護，建議以專門法律補齊制度短板。3月16日，中國汽車流通協(xié)會聯(lián)合中國消費者協(xié)會、平安銀行等機構(gòu)，發(fā)起了《汽車金融行業(yè)消費者保護倡議公約》，提出汽車金融相關(guān)機構(gòu)建立金融消費者權(quán)益保護專職部門，建立完善的消費者權(quán)益制度體系；依法保障消費者在購買汽車金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全等十項倡議。
其實在3月1日，《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）已正式實施，在著力壓實銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護主體責(zé)任的同時，督促銀行保險機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、履職盡責(zé)。
在各種法規(guī)政策和行業(yè)公約的層層保護下，金融市場的“韭菜”能否逃脫被收割的命運？

“組合拳”拳拳到位
“多年來，包括汽車金融在內(nèi)的金融消費，總是出現(xiàn)各種損害消費者權(quán)益的行為，究其根本還是金融意識、金融知識沒有在廣大消費者中得到普及，使得金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)不規(guī)范、可操作的空間。”汽車金融行業(yè)資深人士穆海龍告訴記者，為保護金融消費者權(quán)益，通過相關(guān)政策法規(guī)監(jiān)督市場，讓市場變得更透明十分必要。不過，現(xiàn)行的金融消費者權(quán)益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監(jiān)管口徑不一等問題。近年來，銀保監(jiān)局出臺了多項政策文件，直擊金融市場的薄弱環(huán)節(jié)。
畢馬威中國金融業(yè)治理、合規(guī)與風(fēng)險咨詢服務(wù)合伙人常淼指出，《管理辦法》明確了消費者的八大權(quán)利、銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護三大原則和十一項管理工作機制，具有劃時代的意義。而消費者權(quán)益保護水平作為構(gòu)成金融機構(gòu)業(yè)務(wù)競爭力的關(guān)鍵，是金融機構(gòu)應(yīng)普遍重點關(guān)注的業(yè)務(wù)增長突破口。
《管理辦法》對消費者反映強烈的亂象和突出問題明確劃定了行為紅線。針對“濫收費”、“霸王條款”、“砍頭息”等消費者和社會輿論反響強烈的問題依法設(shè)立了禁止性規(guī)定，精準(zhǔn)樹立監(jiān)管“高壓線”。另外，《管理辦法》還從加強行業(yè)監(jiān)督管理方面入手，對原銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)、各類銀行業(yè)保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、行業(yè)糾紛調(diào)解組織職責(zé)，以及相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項等作出規(guī)定，嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，明確對同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費者權(quán)益亂象和行為。
具體到汽車金融領(lǐng)域，去年年底，原銀保監(jiān)會就《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見。緊接著，原銀保監(jiān)會又發(fā)布《中國銀保監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），以進一步規(guī)范金融機構(gòu)汽車消費金融業(yè)務(wù)，維護汽車消費金融市場秩序，有效防范金融風(fēng)險，維護消費者合法權(quán)益。
今年兩會期間，更有多位代表委員建議制定專門的金融消費者權(quán)益保護的法律。全國人大代表、中國人民銀行武漢分行行長林建華表示，相較于域外立法實踐，我國尚無專門適用于金融消費者權(quán)益保護的法律，《消費者權(quán)益保護法》適用于金融領(lǐng)域的條款較少。對此，他建議，盡快制定金融消費者權(quán)益保護法。在總體思路和原則方面，要壓實金融機構(gòu)責(zé)任，引導(dǎo)金融消費者自我保護，構(gòu)建社會共治體系。同時，也有專家談到，個人金融信息保護不只包括數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全，更強調(diào)信息的全生命周期管理。
業(yè)務(wù)鏈問題猶存
盡管政策層出不窮，監(jiān)管力度也不斷加大，但汽車金融領(lǐng)域的消費爭議仍然時有發(fā)生。此前，上海銀保監(jiān)局曾公布2022年上半年銀行業(yè)消費投訴情況，指出汽車金融公司是上海非銀機構(gòu)的投訴集中地，特別是通用汽車金融、吉致汽車金融、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融、華晨東亞汽車金融、福特汽車金融、東正汽車金融在上海地區(qū)累計投訴量達(dá)到202件。其中，通用汽車金融以95件位居上海地區(qū)第一。
去年2月，原銀保監(jiān)會發(fā)布對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費者合法權(quán)益的通報。該通報明確指出，奔馳金融存在宣傳材料未明確說明貸款產(chǎn)品提供方，服務(wù)價格信息披露不符合要求，有關(guān)消費者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，消費者權(quán)益保護審查執(zhí)行不到位四大問題。今年2月，福特汽車金融則因開展零售貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被要求責(zé)令改正，并處罰款50萬元。另外，相關(guān)投訴平臺上涉及亂收手續(xù)費等汽車金融消費投訴也數(shù)不勝數(shù)。
德勤企業(yè)咨詢（上海）有限公司合伙人張旭東表示，當(dāng)前消費者常遇到的汽車金融消費陷阱主要有以下三種。一是將汽車貸款和融資租賃混為一談。“車貸和租賃是有區(qū)別的，但4S店大多未向消費者明確說明這兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別，實際操作時用租賃合同代替了車貸合同。”張旭東表示，由于信息上的不透明，消費者的知情權(quán)會因此受損。二是將車險、車貸等金融服務(wù)與汽車銷售服務(wù)變相地捆綁在一起，如果消費者想在購車時享受優(yōu)惠，就不得不接受這種捆綁銷售。此外，還有部分經(jīng)銷商為了提升銷量，推出所謂“0息”“免息”“低息”等金融服務(wù)優(yōu)惠。在宣傳過程中，可能出現(xiàn)對消費者隱瞞手續(xù)費或服務(wù)費的情況，誤導(dǎo)消費者進行汽車金融消費。
“汽車金融是B2B2C的業(yè)務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的問題大部分產(chǎn)生于小B端，即經(jīng)銷商端。”張旭東認(rèn)為，盡管近年來多家車企被曝光在汽車金融業(yè)務(wù)上存在問題，但車企系汽車金融業(yè)務(wù)對于業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管十分嚴(yán)格，整體規(guī)范程度較高，由于對中間環(huán)節(jié)，即經(jīng)銷商管理的疏忽，導(dǎo)致大量侵犯消費者權(quán)益的行為產(chǎn)生。在他看來，目前存在的各種汽車金融問題恰恰是以犧牲長期用戶價值來換取短期業(yè)務(wù)增長和盈利提升的表現(xiàn)，與行業(yè)“用戶為導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型趨勢相悖。車企、經(jīng)銷商都需意識到，要在汽車金融業(yè)務(wù)中避免短期逐利行為，而是通過高質(zhì)量服務(wù)提升用戶體驗來實現(xiàn)最終的業(yè)務(wù)盈利。
“去年開始，汽車金融市場關(guān)于欺詐、風(fēng)險的報道越來越少，整個市場正在趨于規(guī)范和成熟。汽車金融的創(chuàng)新，正是要在‘出現(xiàn)問題-解決問題’的循環(huán)中來實現(xiàn)。”穆海龍稱。
轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期尋找新藍(lán)海
作為今年經(jīng)濟工作的重點，促消費在多地政府工作報告中均有體現(xiàn)，3月5日提請審議的政府工作報告也專門提出，把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置。作為國民經(jīng)濟支柱性產(chǎn)業(yè)的汽車業(yè)，自然不容忽視。在拉動汽車消費中，汽車金融領(lǐng)域又能如何發(fā)光發(fā)熱？
在張旭東看來，汽車金融對于消費端而言，在新車、二手車銷售以及后市場服務(wù)等領(lǐng)域都起到了極大拉動作用，推動汽車產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展。另外，對于終端業(yè)務(wù)而言，當(dāng)前汽車金融服務(wù)是多數(shù)經(jīng)銷商重要的利潤來源之一。“80％左右的經(jīng)銷商目前面臨極大的盈利挑戰(zhàn)，汽車金融是它們重要的利潤支撐點，甚至是最后一根救命稻草。”因此，必須大力推動汽車金融服務(wù)。
不過，汽車金融市場接下來究竟要如何推動、向哪個方向推動？穆海龍指出，當(dāng)前金融機構(gòu)正在從相對被動的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向主動出擊的投行型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，如在新能源汽車、商用車等新興或難度較高的領(lǐng)域，以往金融機構(gòu)的支持力度較小、發(fā)展相對不成熟。在新趨勢下，金融不再是惟一主體，而是以金融作為粘合劑，金融機構(gòu)主動根據(jù)客戶需求推出完整解決方案。此外，金融機構(gòu)在“融資”功能外，還將增加“融物”功能，從資金供應(yīng)方向金融資產(chǎn)管理方轉(zhuǎn)變。“比如新能源汽車的電池管理，未來將成為金融機構(gòu)的一大課題。”他強調(diào)。
與此同時，汽車金融的內(nèi)涵與外延正在不斷擴展。穆海龍告訴記者，以往國內(nèi)汽車金融主要包括C端零售和B端庫存融資，即狹義的汽車金融。而參照國外市場經(jīng)驗，從產(chǎn)品設(shè)計、原材料供應(yīng)，到售車、后市場服務(wù)等各個與汽車相關(guān)的業(yè)務(wù)，汽車金融都可以參與其中。“去年開始，國內(nèi)汽車金融C端市場逐漸規(guī)范，廠家系、銀行系成為市場主導(dǎo)力量，為廣義汽車金融的發(fā)展打下基礎(chǔ)。”穆海龍指出，隨著汽車金融市場的不斷延展，市場主體將根據(jù)自己的喜好和能力選擇發(fā)展路徑，而非僅僅聚焦C端零售、B端庫存融資兩大領(lǐng)域，避免市場同質(zhì)化趨向，當(dāng)前普遍存在的汽車金融消費亂象也將得到有效遏制。